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平民出身的富豪积累财富的原则和方法

今天推荐的书籍是《财富自由》,对这本书产生兴趣的原因是,本书是《邻家的百万富翁》作者托马斯·J.斯坦利博士和他的儿子萨拉斯坦利•弗洛所著。

 

平民出身的富豪积累财富的原则和方法

本书试图根据40年来的数据,重点研究白手起家的美国人的主要习惯、特征和行为,以了解这些模式是否随时间而改变。我们的结论是,无论是互联网繁荣还是房地产泡沫崩溃都无法改变它们。经济成功的行为要素亘古不变,不管是政权还是经济,有一些关键因素。它们将那些能将收入转化为财富的人与那些不能将收入转化为财富的人区分开来。

财富不是收入,反之亦然。

无论我们选择什么道路,维持生计总是在某个阶段处于最重要的位置。但是收入绝不是财富。收入是你今天带回家的钱,而财富却是你明天、后天以及今后每一天所拥有的钱。

财富是积累起来的。净资产就是你的资产负债表——你的资产减去你的负债后的净值。收入是你在一段时间内得到的钱,但它要出现在你的年度所得税申报表里。

美国的百万富翁都有哪些特色?

平民出身的富豪积累财富的原则和方法

一项调查,展视了一群净资产中值达350万美元的人都有哪些特点?

  • 我们差不多都61岁(约占87%)。我们中80%的人认为伴侣在通往财富成功的道路上扮演非常重要的角色。所以我们基本都有老伴,无论是原配(68%)还是再婚(25%)。
  • 去年我们的中位收入是25万美元,而我们的净资产中值达350万美元。与一位普通美国人相比,我们的收入是他的5倍,净资产却是他的35倍。
  • 教育对我们的财富成果起到举足轻重的作用。超过93%的人拥有大学以上的学历,将近60%的人拥有研究生学历。近一半以上的人就读公立大学。
  • 我们其中20%的人已经退休。剩余的人包括个体户、律师、工程师、领导者、经理、物理学家和咨询师,基本上一周工作45个小时。
  • 我们的生存全靠自己奋斗。因为去年超过86%的人在信托和房地产上颗粒未收。只有10%的人从亲属那里得到过诸如钱、有价证券、房地产、交通工具等馈赠。
  • 我们中近九成的人对生活很满意。近八成的人保持身体健康。我们平均每晚保证7.65小时的睡眠。
  • 我们生活精打细算。我们中七成的人清楚每年在衣食住行上的花销。59%的人一直勤俭度日。超过六成的人认为勤俭对成功的作用不可忽视。
  • 我们穿的最贵的牛仔裤价格是50美元,最贵的太阳镜是150美元,最贵的手表也就花了300美元。
  • 我们基本不进店消费。就过去5年的“黑色星期五”来说,我们中大约77%的人未进店采购。
  • 豪华汽车?我们就开丰田、本田和福特,车龄也都在3年以上。平均来算,最近我们的汽车消费在3.5万美元。我们在车上的投入最多也不超过4万美元。
  • 我们中近七成的人认为我们的父母很节俭。大多数父母(占86.3%)至少在我们成年前都尽量维持一个完整的家庭。75%的父母鼓励我们出人头地。只有42%的人认为事无巨细的父母有利于我们的成功。不到三分之一的人觉得自己成长在小康家庭。
  • 我们对投资非常自信:我们中七成的人相信自己拥有大多数人没有的投资能力。只有三分之一的人依赖投资顾问。超过七成的人在全业务投资公司拥有至少一个账户。
  • 我们在犯错中前进。超过六成的人曾过早抛售过有潜力的股票。超过73%的人未能及时抛售坏股。将近40%的人都试过波段操作。
  • 投资方面,我们早期在风险中受益。虽然现在56%的人认为当前的投资策略当属均衡。但在我们还是新手时,超过一半的人认为自己的投资策略当属有风险或极具风险。
  • 有时我们的确需要投资方面的专业建议,但我们也不会花重金:我们中56%的人只会在这方面投入年收入的1%,另有33%的人花不到年收入的1%。
  • 我们是否推行经济上的“门诊服务”?有这样的情况。不到三分之二的人赠予晚辈财产。大约34%的人赠予过收入的1%。我们中23%的人将收入的5%赠予亲属。

富翁调查

《邻家的百万富翁》中首创的预期净资产公式:预期净资产=年龄×收入×0.1

创造公式的目的是通过经验(或算数形式),来显示个人或团体将收入转换成财富能力的程度。

在财富管理方面,我们用实际净值和预期净值间的差异来衡量成功。

生活方式以及是否追求财务独立的决定权都在于我们自己。我们有两种选择:一是随大流(成为市场营销者和销售人员的目标);二是默默地追求我们的经济自由。

繁荣的机会

平民出身的富豪积累财富的原则和方法

他们研究通过以财务独立/早早退休群体为例,展示了通往经济成功需要具备的能力,即以不一样的眼光看待生活和钱。它需要自制力和艰苦的工作。它需要了解自身优劣势、身处的环境以及市场。它需要分配资源的技巧,包括财务、情绪、认知和时间等。

对于大多数人而言,积累财富就要勤俭度日,不能追赶时尚潮流,不能听信“装富”的套路。换种角度看,其实就是管理好今天的高收入以追求明天的自由。

不要将六七位数的工资花在一栋房子上,而应该将大部分工资储蓄或投资起来。对于另外一部分人来说,就是运用情绪和认知资源去创造工作状态下的生活,从而拥有财务独立和自由。所有道路都需要勇气和坚持。

对于财富的自制力

选取的百万富翁们认为这是推动他们成功的首要因素。在2000年,95%的百万富翁认为自制力在他们成功的过程中不可或缺。到了2016年,仍有高达91%的百万富翁将自制力认定为成功必备要素。

具体来说,自制力将收入转化为财富。在这里,自制力包含三个方面:一、你带入的资金;二、你的花销;三、制订的预算或支出计划,从而保证差额为正。数学方程包括基本加减法。自制力是积累财富的组成部分,数学可以在此发挥作用。

想想就知道,你储蓄的越多,投资的机会就越多现在我们可以应用另一个数学方程:复合利息。在这儿,自制力也可以发挥功效。在频繁交易、市场择机或外来投资中,数学的“魔力”鲜有出现。除非你确实能自始至终“击败市场”,但可能性微乎其微。

在我们的最新研究中,70%的百万富翁知道他们每年在食物、衣服和住所上具体花了多少钱。其中65%以上的人拥有极高的净资产,仍继续靠预算经营家庭。他们从事与积累和维持财富相一致的活动,如研究投资、阅读贸易杂志和工作。

大多数经济成功的美国人对自己的能力、技能和素质,以及如何将这些转化为职业、工作和企业,有一套独到的认识。他们有能力和远见,去审查环境、市场和社区的趋势,并以其服务或产品确定未来或日益增长的需求。通常,这种意识是通过父母的指导、早期的职业经历以及不断的尝试和犯错来获得的。

要有意识去做出与自身优势、兴趣、家庭目标以及你所处竞争环境中当下发生的事情相符合的选择,包括你的邻居、社会圈子、就业市场或行业。

无论是财务上抑或是其他方面的目标,至关重要的是要用自制力主动分配时间、精力和金钱。

那些在经济上取得成功的人为达成目标,发挥能力,有效地分配他们的资源。不达目标,誓不罢休。相较欠财富积累者,极具财富积累者会花费更多的时间来规划未来的投资。

邻家百万富翁们仍然花时间在那些有利于积累财富或“身强体健”的活动。,百万富翁花在玩电子游戏上的时间是普通美国人的二分之一,而锻炼和阅读的时间则是普通美国人的两倍。

经济独立属于那些愿意分配时间、金钱、精力和认知资源以实现财务目标的人。

独立思考

平民出身的富豪积累财富的原则和方法

你要深入思考如何可以根据你自己独一无二的背景和才华取得成功。

你需要审视那些在你成长过程中出现的人以及现在你身边的人是如何面对财务问题的。你需要认识到你完全可以避免你父母和爱你的人所犯的错误。也许更重要的是,你需要认识到你周围的人对你的财务行为有多大的影响。认真思考,再决定是否让这些影响持续下去。

从购买房子、汽车等大件,到寻常购物,你需要开始思考你的消费行为。你对自己或家庭的定位会对其他财务决策产生相当大的影响。你需要确定这些购买决定是否有利于实现你的整体财务目标,还是仅仅为了效仿那些富有的人。但在更多的时候,你模仿的对象只是一群假装拥有巨大财富的人。

当所有的事情都与财务有关时,自我反省要包括你对自己的优劣势的自我评估。你独有的特点怎样帮助你创造和实现财务目标?你必须要在你的自我完善目标清单中增加那些与财务相关的目标:变得更加专注,对财务决策更加自信,更节俭。

这需要你自己进行创收。所以你必须思考工作对你的意义,以及你想要在什么职位、以何种方式为某些公司一周工作超过40小时。你到底想获得什么?你是否可以为了创建公司而经得住起起落落,从而获得收入?或许,你决定根据自己的条件提前退休。在你工作的早期积极储蓄,将朝九晚五(现在应该是朝八晚六)的工作机会让给其他人。

你必须决定如何投资,以及从何处获得财务建议。你也必须主动做出关于如何使用认知资源的决策。这些资源,包括我们的注意力和时间,都是不可再生的。它们要么增加我们经济自由的机会,要么使我们陷入“收入—支出—收入—消费”的循环。

经济成功公式的八个关键要素:

托马斯·J.斯坦利于2014年写了以下关于经济成功的概述,大致展现了取得经济独立的方式:

1.勤奋、正直和专注是我们经济成功的关键因素。经济上的成功也将给予具备这些素质的人以最好的回报。

2.永远不要让一个平淡无奇的理论阻碍你成为经济生产力达人。

3.要有勇气承担一些财务风险。学会战胜失败。

4.选择一个既新颖又有前途的职业;选择一个你喜欢的职业。

5.谨慎挑选配偶。拥有经济生产力的丈夫或妻子具备与成功相适应的特征。

6.要让你的家庭成为经济上有生产力的家庭之一。许多百万富翁更喜欢修理或重新装修房子,而不会选择重新购置新房。

7.在选择住址时,要学习百万富翁们的方式。研究、调查、大胆谈判。

8.采取平衡适当的生活方式。许多百万富翁都会选择“价廉物美的约会”。陪伴你的家人和朋友并不需要花很多钱。

百万富翁的收入只占自身财富的8.2%

想成为邻家富翁团队的一员,你应该做到什么?

1.从财富方程来看,实际净资产要比预期价值高出两倍或两倍以上。

2.一套房子的市值不到净资产的20%。

3.债务不到净资产的5%。

4.年所得税约等于净资产的2%。

5.年实际收入总额约为净资产(中位数)的8.2%,也就是说每100美元财富中,能产生8.2美元的收入。

财政部邀请的三位学者,他们以2007年去世的百万富翁为研究对象,收集了36352份联邦财产收益表,将百万富翁的财富特征与这些人生前的收入进行比较。那些已婚、年龄在70岁以下的百万富翁,他们每100美元的净资产可以产生8.45美元的收入。8.45美元与我父亲通过调查确定的8.2美元之间的差异约为3%。

百万富翁不会“装富”

从当前的研究以及2007年对1594个高收入/高净资产家庭的调查中,我们发现,家庭年实际收入比净资产(财富)能更好地预测交通工具上的花销。

在2007年的研究中,我们还发现,在收入20万美元及以上的受访者中,48.5%的人在新置交通工具的花费上低于32000美元。而收入在50万美元以上的人群中,有超过三分之一即35.9%的人,所支付的费用不足32000美元。收入在20万至50万美元的人士中,超过一半即54%的人支付的金额低于32000美元。

为什么有些人穷,有一些人富?

大约88%的百万富翁认为勤奋工作是非常重要的因素。

如果你想成为经济的主人,你就应该违背大多数人的观点,应该向白手起家的百万富翁学习,包括学习方法、经验以及生活方式,你会受益颇丰。

56%的欠财富积累者会花时间担心没有实现财务独立,而只有25%的极具财富者会这样做。差不多五分之四的欠财富积累者在担心如何拥有一个安逸的退休生活,而只有五分之一的极具财富者会担心同样的问题。

忽视创造财富的传说。

做出量入为出、储蓄为上的决定权在于我们。这是建立财富的数学真理。收入在数据上的确与财富有关联,但它绝不等同于财富。

大多数美国人终其一生,会发现他们的生活只有工作,缺少经济自由。背后的原因就是装富的消费方式。只有看透这一点,我们才能给自己的生活和生活方式留有后路。

没有外部机构或捐助者会帮助我们改善财政独立时,能依赖的只有我们自己。只有在认识到积累财富取决于我们自身的能力时,我们才开始决定花费时间、精力和金钱的方式。

 

 行为模式决定财富状况

 

平民出身的富豪积累财富的原则和方法

书中给出一些教育孩子的理财建议,包括:

●鼓励你的孩子省钱。

●鼓励或要求你的孩子工作。

●让你的孩子为他们自己的电子产品买单(包括最新的智能手机)。

●教导他们对消费品负责,尊重拥有的玩具。

●为孩子的大学教育存钱(父母和孩子一起做)。

这种培养孩子的方式极具纪律性和克制性。要教育孩子们要尊重钱,这就包括了一种艰难的选择模式。这种模式下的选择排除了在生活中享受消费以及在社交媒体分享消费的状况。

2012年至2013年,作者对大众富裕阶层以及高净资产的美国人进行了一项研究。研究的主要问题是青少年经历以及行为模式在财富积累方面的影响。研究发现父母的节俭程度以及父母是否愿意教授孩子理财会影响孩子将收入转化为财富的能力。

我们还对中等收入以及富裕人群开展了相关研究,结果表明,父母的节俭程度与孩子的净资产呈正相关。换句话说,如果你父母各方面的行为都有利于财富积累,你将有更大的机会走向经济成功。研究对象中声称平时经常讨论与金钱有关的话题,有良好的理财技巧的节俭父母的成年子女,比没有相似教育环境的个人更有机会成为极具财富者。

决定你是否能取得经济成功的根本原因在于你此刻的行为。

《邻家的百万富翁》中提到如何抚养有生产力的孩子,有一条很重要的原则。

永远不要对你的孩子说你很富有。

更糟糕的还在后面,很多时候,父母都在通过过度消费的方式向孩子们传递他们有钱的信号。可实际情况是他们的资产并不能承担起这样的高消费,他们拥有的还只是他们的收入。

那些一手拥有高收入,一手持有高净资产的“闪闪发光”的富人仍然选择克制消费。这是为什么呢?也许他们已经意识到确保经济成功的两个真理:孩子永远不知道你的财富值;虽然节俭并不是不可或缺,但它仍是财富积累的重要组成部分。

节俭是财富积累的基石。

如果你还不是“闪闪发光”的富人,仅依靠现有积累的财富去照顾一家子,同时你的孩子在储蓄和支出上丝毫没有显现出谨慎态度(即节俭),那么你的孙辈们怕是沾不了你资产的光了。

作者研究对象是那些独立创造财富的人,研究范围包含了他们的生活方式、习惯和心理,结果表明:

●有证据表明,如果父母拥有节俭和理财习惯,这会帮助他们的孩子在经济上取得更大的成功。在过去20多年中,我们分享的故事就充分证明了这一点。

●不管父母在子女面前展示的是怎样的经济行为,最终是否延续这些行为的决定都取决于个人。

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