像运营公司一样，管理家庭财务

如果说理财目标是我们要去攀爬的大山，现有的财务资源就是登山装备，未来的赚钱能力则对应体力。

我们已经分析了如何列好理财目标，接下来就要认真地盘点一下“武器装备”。通过家庭资产负债表和收支储蓄表，可以有效地梳理和分析家庭财务，了解当前的财务状况。

这两个盘点很重要，能让我们知道自己的起点在哪里，可以走多远，从最实际的情况出发，一步步实现理财目标。

丨 壹 丨 富翁还是负翁，资产负债表能告诉你更多

我们所持资产是否健康？是否具有很高的质量？是否容易变现具有很强的流动性？如果你的资产都是不可变现的自用资产，这样的资产结构虽称不上不健康，但质量也不算高。

我们还需要确认资产是否符合需求，负债是否在合理范围。以及能不能用一些金融杠杆主动负债让自己的财务结构更加合理一点。

很多人不喜欢负债，不到万不得已，尽可能不负债。我妈就是其中的一员。2003年，她和朋友一起在上海浦东投资买房，那是她生平第一次贷款。在此之前，我们家所有的投资都是全额付清。因为那次贷款，着实让我妈寝食难安了好长一段时间。那时的她只要手里有点钱，立马就跑到银行还贷，一年要提前还好几次贷款，2年多的时间就把20年的房贷提前还清了。

而她的朋友却利用贷款炒房，从最初的一套，到后来八套。所以说，合理负债也是一种理财。利用负债的杠杆作用可以让你的资产成倍放大。

相较于朋友的八套房，我妈那叫一个悔恨交加。几年观察下来，发现朋友的生活并没有受到贷款的影响，反而资产因为债务杠杆而不断增加。2010年在朋友买到第十二套房时，我妈终于按耐不住了，将原先的房子抵押贷款，和朋友一起炒房。可惜这次我妈并没有讨到多少便宜。房价不断下跌，出手不易。她朋友教的卖一套，再付两套首付款买两套的方法也没用上。

金融杠杆是理财不可或缺的必要手段，但同时也是一把双刃剑。想利用债务杠杆创造价值，帮助我们实现理财目标时，一定要注意以下三点：

①债务有好坏之分。

比如汽车贷款这样的纯消费型负债，购买的商品价值逐年下跌，而且没有回升的潜能，就属于坏的债务。尽量不要负债买高奢的消费品。条件允许的情况下砍掉这些坏债，或者降低它们在总负债中的比例。

②使用债务杠杆时一定要把握趋势。

在经济上行趋势时，利用债务杠杆，你的资产将成倍放大。在经济下行趋势时，利用债务杠杆，同样也会让你的损失成倍放大。

③经济下行时，资产会缩水，债务却不会少。

大部分破产的人，都是因为经济下行时资产暴跌。此时负债不但不会减少，而且不会给你时间等你缓过劲来。利用负债杠杆，我们不仅要关注资产端，更要重视负债端。

丨 贰 丨“睡后收入”是一个家庭能否实现财务自由的关键

其实收入储蓄表告诉我们的远远不止“再花就剁手”、“你实在太贤惠了”这些简单的结论。我们应该通过收支储蓄表，分析我们的收入结构和资产负债是否合理。知道我们的支出是消费性支出还是投资性支出，比重如何。对我们未来的资产结构是否有帮助。

因为只有工作收入，除了节假日的奖金外几乎每个月数额都差不多。这样的收入结构预示着我们家当时的收入太过单一，完全依赖人赚钱的体系，没有建立钱赚钱的体系。

一旦我和先生停止工作，我们家就会断流，连基础的生活都无法保障，更何况达到财务自由。想达到财务自由，一定是下面理财栏的收入发挥作用。“睡后”收入能否覆盖你的支出，是一个家庭能够实现财务自由的关键。

丨 叄 丨结合两张表，合理调整资产和负债

多年前当我初次做好这两张表，得到的第一个理财建议是换房和卖掉一辆车。因为家庭理财中的资产和负债与我们字典中的解释有所不同。

在家庭理财中，只有那些能带来收益、能通过它把钱放入你口袋的东西才称为资产。像汽车这种，价值逐年下降，没有回升潜能，不仅不能带来正收益，而且还需要不断支出费用进行养护的东西称为负债。自住房亦是如此，除非出售或者抵押贷款，在没有变现的情况下，对家庭理财而言也只能是名义上的资产。

认真列出这两张表，不时检视。合理地调整资产和负债，在未来的资产配置中多购入能够带来收入的真正的资产。当你的收入增加不依赖工作收入时，你离财务自由就不远了。

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